Úvěr ze stavebního spoření: řádný, překlenovací a bez zástavy

Úvěr ze stavebního spoření je úvěr na bydlení od stavební spořitelny s pevnou sazbou po celou dobu splácení. Jeho hlavní výhoda proti hypotéce: spořitelny půjčují i větší částky bez zástavy nemovitosti, podle údajů z listopadu 2026 1 až 2,5 milionu Kč. Rozlišují se dva druhy: řádný úvěr, na který získáte nárok naspořením části cílové částky, a dražší překlenovací úvěr, který dostanete hned. Na rekonstrukci nebo dofinancování koupě se hodí, na koupi celého bytu nebo domu obvykle vyjde lépe hypotéka.

Stručně:

• Řádný úvěr: po aspoň 2 letech spoření a naspoření stanovené části cílové částky, pevná sazba po celou dobu.
• Překlenovací úvěr: peníze hned, nejdřív platíte jen úroky a spoříte, pak přejde v řádný úvěr; sazba bývá vyšší.
• Bez zástavy půjčí Buřinka a Modrá pyramida až 2,5 mil. Kč, Raiffeisen až 1 mil. Kč (k 8. 11. 2026).
• Peníze musíte použít na bydlení: koupi, stavbu, rekonstrukci, družstevní podíl i splacení jiného úvěru na bydlení.
• Úroky odečtete z daní stejně jako u hypotéky, do 150 000 Kč ročně na domácnost.

Jak úvěr ze stavebního spoření funguje?

Smlouvu o stavebním spoření uzavíráte na cílovou částku. Ta se skládá z toho, co naspoříte (vklady, úroky a státní podpora), a z úvěru, na který získáte nárok. Při cílové částce 1 000 000 Kč a naspořených 400 000 Kč vám spořitelna půjčí zbývajících 600 000 Kč.

Úvěr ze stavebního spoření je vždy účelový. Peníze musíte použít na bytové potřeby podle zákona o stavebním spoření a jejich použití spořitelně doložit, typicky fakturami nebo kupní smlouvou. Bytové potřeby jsou například:

• koupě nebo stavba bytu či domu, koupě pozemku pro stavbu,
• rekonstrukce, modernizace a údržba bytu nebo domu, včetně společných částí domu,
• vklad do bytového družstva nebo koupě družstevního podílu,
• připojení k sítím a úspory energie,
• splacení úvěru, kterým jste bydlení financovali dřív (tedy i refinancování).

Platí to i pro bydlení blízkých osob a nemovitost musí být v Česku.

Řádný, nebo překlenovací úvěr?

Řádný úvěr je hlavní důvod, proč stavební spoření existuje. Zákon vyžaduje, abyste před jeho čerpáním spořili aspoň 24 měsíců. Spořitelna navíc podle tarifu chce, abyste naspořili stanovenou část cílové částky, a sleduje tzv. hodnoticí číslo, které odráží, kolik a jak dlouho jste spořili. Sazbu znáte už při uzavření smlouvy a po celou dobu splácení se nemění.

Překlenovací úvěr řeší situaci, kdy peníze potřebujete hned. Spořitelna vám vyplatí celou cílovou částku, vy z ní nejdřív platíte jen úroky a souběžně spoříte. Až splníte podmínky pro řádný úvěr, naspořené peníze splatí část překlenovacího úvěru a zbytek přejde na řádný úvěr. Měsíčně tak nejdřív platíte úroky i vklady, celkově proto překlenovací úvěr vychází dráž než řádný.

Při srovnání nabídek se dívejte na RPSN, která zahrnuje úroky i poplatky, a u překlenovacího úvěru na součet plateb za celou dobu, ne jen na první splátku. Například ČSOB Stavební spořitelna v reprezentativním příkladu z produktového listu 10/2026 uvádí úvěr se sazbou 4,5 % a RPSN 4,97 %. Aktuální sazby úvěrů ostatních spořitelen najdete ve srovnání stavebního spoření na záložce Úvěr.

Kolik půjčí stavební spořitelna bez zástavy?

Proto si lidé úvěr ze stavebního spoření nejčastěji berou: na rekonstrukci nebo menší koupi nemusí zastavovat nemovitost, takže odpadá odhad, zástavní smlouva i zápis do katastru.

Údaje spořitelen jsme ověřili 8. 11. 2026. Nad tyto částky spořitelna chce zástavu nemovitosti, u některých částek ručitele nebo spoludlužníka. Výše úvěru bez zástavy navíc vždy závisí na vašem příjmu: spořitelna posuzuje bonitu stejně jako banka u hypotéky.

Kdy se vyplatí víc než hypotéka?

Řádný úvěr po naspoření bývá levnější než hypotéka a jeho sazba je pevná po celou dobu, ne jen na dobu fixace. Překlenovací úvěr bývá naopak dražší. Na koupi bytu nebo domu se většinou vyplatí hypotéka: půjčí víc, na delší dobu (až 30 let) a obvykle s nižší sazbou.

Příklad. Na rekonstrukci potřebujete 500 000 Kč a splácet chcete 10 let.

• Úvěr ze stavebního spoření se sazbou 4,5 %: splátka 5 182 Kč, na úrocích zaplatíte celkem 121 830 Kč.
• Navýšení hypotéky se sazbou 4,9 % na stejnou dobu: splátka 5 279 Kč, úroky celkem 133 464 Kč.
• Úvěr se sazbou 5,9 % (typicky dražší nabídka nebo překlenovací úvěr): splátka 5 526 Kč, úroky celkem 163 114 Kč.

Rozdíl ve splátce je jen stovky korun, za celou dobu ale desítky tisíc. Do srovnání patří i poplatky (za uzavření, vedení úvěrového účtu, odhad a vklad zástavy do katastru u hypotéky). Na jedné straně stojí jednodušší vyřízení bez zástavy, na druhé možná nižší sazba při navýšení hypotéky. Přehled nákladů hypotéky najdete v článku kolik stojí hypotéka celkem.

Kombinace s hypotékou. Úvěr ze stavebního spoření jde vzít vedle hypotéky, typicky na rekonstrukci po koupi nebo na dofinancování, když banka kvůli limitu LTV nepůjčí celou potřebnou částku. Počítejte ale s tím, že banka i spořitelna sečtou obě splátky při posuzování vašeho příjmu. Víc o limitech v článku LTV, DTI a DSTI: limity ČNB.

Odpočet úroků z daní

Úroky z úvěru ze stavebního spoření použitého na bydlení si odečtete od základu daně stejně jako úroky z hypotéky. Limit je 150 000 Kč ročně na společně hospodařící domácnost, dohromady za všechny úvěry. Potvrzení o zaplacených úrocích vám pošle spořitelna na začátku roku.

V příkladu výše zaplatíte za první rok na úrocích 21 671 Kč. Při sazbě daně 15 % vám odpočet ušetří 3 251 Kč.

Jak postupovat?

1. Spočítejte, kolik potřebujete a na co. U koupě bytu nebo domu začněte u hypotéky, u rekonstrukce porovnejte obě cesty.
2. Zjistěte, jestli už máte nárok na řádný úvěr. Pokud máte stavební spoření, zeptejte se spořitelny na hodnoticí číslo a výši úvěru.
3. Porovnejte RPSN a celkové náklady, ne jen sazbu nebo první splátku.
4. Ověřte limit bez zástavy a co bude spořitelna chtít k doložení účelu.
5. Nechte si spočítat obě varianty. Specialista Hyponiku porovná úvěr ze stavebního spoření s hypotékou nebo jejím navýšením pro vaši situaci, zdarma. Nabídky bank porovnáte i sami ve srovnání hypoték.