Stavební spoření 2026: jak funguje, státní podpora a kdy se vyplatí

Stavební spoření je spoření u stavební spořitelny, ke kterému stát přidává 5 % z ročních vkladů, nejvýš 1 000 Kč ročně na osobu. Podporu si ponecháte, pokud spoříte aspoň 6 let, nebo naspořené peníze s úvěrem ze stavebního spoření použijete na bydlení. Proti spořicímu účtu vyhrává hlavně u spořitelen s vyšším úrokem z vkladů. Kromě spoření je to také cesta k úvěru na bydlení, často i bez zástavy nemovitosti.

Stručně:

• Státní podpora je 5 % z vkladů za rok, počítáno nejvýš z 20 000 Kč, tedy maximálně 1 000 Kč ročně.
• Na plnou podporu stačí spořit 1 667 Kč měsíčně (spořitelny doporučují 1 700 Kč).
• Podporu ztratíte, když smlouvu zrušíte dřív než za 6 let a peníze nepoužijete na bydlení.
• Úroky z vkladů se daní 15% srážkovou daní; vedení účtu stojí 300 až 400 Kč ročně.
• Nárok má každá osoba včetně dětí, výhodné je to i jako spoření pro děti.

Jak stavební spoření funguje?

Se stavební spořitelnou uzavřete smlouvu na tzv. cílovou částku, tedy součet toho, co naspoříte, a úvěru, na který získáte nárok. Pravidelně (nebo jednorázově) vkládáte peníze, spořitelna je úročí a jednou ročně za vás požádá stát o podporu. Ministerstvo financí ji pošle na účet smlouvy a od té chvíle se úročí spolu s vašimi vklady.

Po skončení spoření máte dvě možnosti:

1. Peníze si vyberete. Pokud od uzavření smlouvy uplynulo aspoň 6 let, dostanete vklady, úroky i státní podporu a můžete je použít na cokoli.
2. Vezmete si úvěr ze stavebního spoření. Naspořené peníze, podporu i úvěr ale musíte použít na bydlení. Jak úvěr funguje, popisujeme v článku úvěr ze stavebního spoření.

Stavební spoření řídí zákon č. 96/1993 Sb. V Česku ho nabízí pět spořitelen: Buřinka (skupina České spořitelny), ČSOB Stavební spořitelna, Modrá pyramida (skupina KB), Raiffeisen stavební spořitelna a MONETA Stavební Spořitelna.

Kolik je státní podpora v roce 2026?

Podpora je 5 % z částky, kterou za kalendářní rok skutečně uložíte, počítáno nejvýš z 20 000 Kč. Maximum je tedy 1 000 Kč ročně na osobu. Od roku 2024 platí pro všechny smlouvy, i pro ty uzavřené dřív; do konce roku 2023 byla podpora dvojnásobná.

Další pravidla:

• Jedna podpora na osobu. Kdo má víc smluv, dostane dohromady nejvýš 1 000 Kč, přednost mají smlouvy uzavřené dřív.
• Přebytek se převádí. Co uložíte nad 20 000 Kč, započítá se do podpory v dalším roce, pokud o podporu ve smlouvě žádáte.
• Podpora přijde se zpožděním. Spořitelna o ni žádá hromadně do 20. února a 14. července následujícího roku, ministerstvo ji pošle do dvou měsíců. Za vklady roku 2026 ji tedy uvidíte na účtu na jaře 2027.
• Kdo má nárok: občan ČR, občan EU s potvrzením o pobytu a rodným číslem, nebo kdo má v Česku trvalý pobyt a rodné číslo. Věk nerozhoduje.

Podporu si spočítáte v kalkulačce státní podpory.

Kdy o podporu přijdete?

Státní podporu si ponecháte, pokud do 6 let od uzavření smlouvy:

• s naspořenými penězi nenakládáte, nebo
• vezmete úvěr ze stavebního spoření a naspořené peníze, podporu i úvěr použijete na bytové potřeby.

Když smlouvu vypovíte dřív a peníze nepoužijete na bydlení, spořitelna podporu vrátí státu. Vklady a připsané úroky dostanete, často ale zaplatíte poplatek za výpověď a propadnou bonusy spořitelny. Výjimkou je úmrtí účastníka: nárok na podporu přechází na dědice.

Bytové potřeby jsou podle zákona například koupě nebo stavba bytu či domu, koupě pozemku pro stavbu, rekonstrukce a modernizace, vklad do bytového družstva, připojení k sítím, ale i splacení úvěru, kterým jste bydlení dřív financovali. Platí to i pro bydlení blízkých osob a nemovitost musí být v Česku.

Kolik stavební spoření reálně vynese?

Výnos tvoří tři části: úrok z vkladů, státní podpora a případný bonus spořitelny. Odečíst je potřeba poplatek za vedení účtu (300 až 400 Kč ročně) a 15% daň z úroků.

Příklad. Šest let ukládáte 1 700 Kč měsíčně, celkem 122 400 Kč. Podle našeho propočtu (úroky po zdanění, poplatek za vedení účtu, podpora 1 000 Kč ročně, bez bonusů spořitelny) budete mít na konci:

Z toho plynou dvě praktická pravidla:

• Podpora přidá zhruba 1 až 1,5 procentního bodu ročně. Vztahuje se jen na 20 000 Kč za rok a přichází se zpožděním, takže efektivní výnos není 5 %.
• Rozhoduje úrok z vkladů a poplatek. Spořitelny se v listopadu 2026 lišily od 0,5 % do 3,5 % u úroku z vkladů. Při nízkém úroku vyjde spoření hůř než dobrý spořicí účet, kde ale stejně jako u stavebního spoření musíte hlídat, jestli sazba platí trvale.

Pozor na „zhodnocení až“. Spořitelny v reklamě uvádějí zhodnocení kolem 5 % ročně. Takové číslo zahrnuje státní podporu i bonus, často podmíněný třeba tím, že si vezmete úvěr nebo budete spořit celou dobu. Pro srovnání se dívejte na samotný úrok z vkladů. Aktuální úroky, bonusy a poplatky všech spořitelen najdete ve srovnání stavebního spoření, kde sazby načítáme z webů spořitelen každý den.

Jak vybrat stavební spoření?

1. Ujasněte si, proč spoříte. Když chcete jen spořit, rozhoduje úrok z vkladů a poplatky. Když počítáte s úvěrem na rekonstrukci, sledujte hlavně sazbu úvěru a kolik spořitelna půjčí bez zástavy.
2. Porovnejte úrok z vkladů, ne „zhodnocení až“. A ověřte, na jak dlouho je úrok garantovaný.
3. Přečtěte si podmínky bonusu. Bonus spořitelny (u některých až 6 000 Kč) bývá vázaný na konkrétní tarif, délku spoření nebo vzetí úvěru.
4. Sečtěte poplatky. Uzavření smlouvy je dnes u všech velkých spořitelen zdarma, vedení účtu stojí 300 až 400 Kč ročně. Zjistěte i poplatek za výpověď a za převod smlouvy.
5. Nastavte vklad na 1 700 Kč měsíčně. Vyšší pravidelný vklad podporu nezvýší, nižší ji zmenší.

Vyplatí se stavební spoření pro děti?

Pro děti je stavební spoření jeden z mála produktů s příspěvkem státu. Dítě má vlastní nárok na podporu 1 000 Kč ročně, takže rodina se dvěma dětmi může získat až 4 000 Kč ročně. Smlouvu za nezletilé dítě uzavírá rodič a naspořené peníze patří dítěti.

Než smlouvu uzavřete, ověřte si, jestli jde ve spoření po 6 letech pokračovat a s jakým úrokem, nebo zda spoření automaticky končí. Pokud chcete spořit pro dítě dlouhodobě (třeba do 18 let), může se hodit kombinace stavebního spoření s pravidelnou investicí.

Stavební spoření, nebo jiné spoření?

Stavební spoření se hodí na střednědobé cíle kolem 6 let, na spoření pro děti a hlavně tehdy, když počítáte s úvěrem na rekonstrukci nebo dofinancováním bydlení. Na peníze, které můžete potřebovat kdykoli, je lepší spořicí účet, na spoření na důchod dlouhodobé investice.

Pokud plánujete koupi bydlení, porovnejte, jestli se víc vyplatí úvěr ze stavebního spoření, nebo hypotéka. Rádi vám to spočítáme zdarma.