28 pojmů, které potkáte v nabídce banky, v odhadu i v hypoteční smlouvě. Krátce, bez hantýrky, s odkazy na související výrazy.
Neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí. Peníze můžete použít na cokoli, například na rekonstrukci, auto nebo splacení dražších půjček. Úroková sazba je vyšší než u klasické hypotéky, ale nižší než u spotřebitelského úvěru bez zajištění.
Související: Zástavní právoLTV
Stálá měsíční splátka, která je po celou dobu fixace stejná. Skládá se z úroku a úmoru, tedy splátky jistiny. Na začátku splácení tvoří většinu splátky úrok, ke konci převažuje úmor.
Související: Úroková sazbaFixace úrokové sazby
Schopnost žadatele splácet úvěr, kterou banka posuzuje před schválením hypotéky. Vychází z výše a stability příjmů, stávajících závazků, počtu vyživovaných osob a záznamů v úvěrových registrech. Čím lepší bonita, tím vyšší úvěr a často i lepší sazba.
Související: DTIDSTIÚvěrový registr
Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI). Sdílejí údaje o úvěrech a jejich splácení mezi bankami a nebankovními společnostmi. Banka do nich nahlíží při posuzování žádosti o hypotéku; záznam o prodlení může schválení ztížit.
Související: Úvěrový registrBonita
Okamžik, kdy banka po splnění podmínek úvěrové smlouvy vyplatí peníze, obvykle přímo prodávajícímu nebo na účet původní banky při refinancování. Může proběhnout jednorázově, nebo postupně, například u výstavby podle stavu prací. Od prvního čerpání se začínají platit úroky.
Související: Zástavní právoKatastr nemovitostí
Česká národní banka stanovuje horní hranice ukazatelů LTV, DTI a DSTI, které banky musí při poskytování hypoték dodržovat. Závazný je v současnosti limit LTV 80 %, pro žadatele do 36 let 90 %; limity DTI a DSTI ČNB v roce 2023 zrušila, banky je ale dál sledují interně. Limity se mohou měnit podle situace na trhu.
Debt Service to Income. Poměr měsíčních splátek všech úvěrů k čistému měsíčnímu příjmu žadatele. Banky obvykle vyžadují, aby splátky nepřesáhly zhruba 40 až 50 % příjmu; přesná hranice se liší podle banky a věku žadatele.
Související: DTIBonitaČNB limity (LTV, DTI, DSTI)
Debt to Income. Poměr celkového zadlužení žadatele k jeho ročnímu čistému příjmu. Například hypotéka 4 miliony Kč při ročním příjmu 500 000 Kč znamená DTI 8. Banky obvykle akceptují DTI kolem 8 až 9,5násobku ročního příjmu.
Související: DSTIBonitaČNB limity (LTV, DTI, DSTI)
Období, po které banka nemůže změnit sjednanou úrokovou sazbu, typicky 3, 5, 7 nebo 10 let. Na konci fixace banka nabídne novou sazbu a vy můžete přijmout, vyjednávat nebo hypotéku refinancovat jinam bez sankce. Kratší fixace bývá levnější, delší dává jistotu splátky.
Související: RefixaceRefinancování hypotékyÚroková sazba
Banka, která poskytuje hypoteční úvěry zajištěné nemovitostí. V Česku hypotéky nabízí většina velkých bank a několik specializovaných ústavů. Podmínky, posuzování příjmů i sazby se mezi bankami liší, proto se vyplatí porovnat více nabídek.
Související: Úroková sazbaBonita
Veřejný registr nemovitostí vedený katastrálními úřady. Eviduje vlastníky, výměry, věcná břemena a zástavní práva. Převod vlastnictví i zástavní právo banky vznikají až vkladem do katastru; návrh na vklad je zpoplatněn a řízení trvá obvykle několik týdnů.
Související: Zástavní právoKupní smlouva
Sloučení několika úvěrů do jednoho s jednou splátkou, obvykle za nižší úrok. Do konsolidace lze zahrnout i hypotéku, případně dražší půjčky splatit americkou hypotékou. Cílem je nižší měsíční splátka nebo menší celkové náklady.
Související: Americká hypotékaRefinancování hypotéky
Smlouva mezi prodávajícím a kupujícím, na jejímž základě přechází vlastnictví nemovitosti. Musí mít písemnou formu s úředně ověřenými podpisy a stává se podkladem pro vklad do katastru. Banka zpravidla vyžaduje, aby obsahovala podmínky úhrady kupní ceny z hypotéky.
Související: Rezervační smlouvaKatastr nemovitostíČerpání hypotéky
Loan to Value. Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti podle odhadu banky. Při LTV 80 % si půjčujete 80 % hodnoty a 20 % hradíte z vlastních zdrojů. Nižší LTV obvykle znamená nižší úrokovou sazbu.
Související: ČNB limity (LTV, DTI, DSTI)Odhad nemovitostiDTI
Splátka nad rámec pravidelných měsíčních splátek, kterou snížíte jistinu úvěru. Zdarma ji lze podle zákona provést každý rok až do výše 25 % jistiny v měsíci před výročím smlouvy a při konci fixace. V jiných případech může banka účtovat účelně vynaložené náklady.
Související: Fixace úrokové sazbyAnuitní splátka
Ocenění nemovitosti odhadcem akceptovaným bankou, z něhož se počítá LTV. Banka půjčí procento z odhadní ceny, ne z ceny kupní; když je odhad nižší než kupní cena, musíte rozdíl doplatit z vlastních zdrojů. U bytů řada bank používá rychlejší online odhad.
Související: LTVZástavní právo
Hypotéka propojená se spořicím účtem. Zůstatek na účtu se odečítá od jistiny při výpočtu úroku, takže platíte úrok jen z rozdílu, ale peníze zůstávají k dispozici. Vyplatí se lidem, kteří drží větší rezervu a nechtějí ji vázat mimořádnou splátkou.
Související: Mimořádná splátkaÚroková sazba
Pojištění stavby proti živlům, požáru, vodovodním škodám a dalším rizikům. Banka ho u zastavené nemovitosti vyžaduje vždy a pojistné plnění bývá vinkulováno v její prospěch. Pojištění domácnosti (vybavení) je samostatný produkt a povinné není.
Související: Vinkulace pojištěníZástavní právo
Úvěr na období, kdy ještě nelze zřídit zástavní právo, například při koupi družstevního bytu nebo výstavbě před zápisem stavby do katastru. Po splnění podmínek se překlápí do klasické hypotéky. Sazba bývá vyšší než u hypotéky a splácí se zpravidla jen úroky.
Související: Zástavní právoČerpání hypotéky
Splacení stávající hypotéky novým úvěrem u jiné banky, obvykle na konci fixace, kdy je přechod bez sankce. Cílem je nižší sazba, jiná splatnost nebo lepší podmínky. Nová banka řeší odhad, zástavu i výplatu původního úvěru.
Související: RefixaceFixace úrokové sazbyKonsolidace úvěrů
Sjednání nové úrokové sazby a délky fixace u stávající banky po skončení předchozí fixace. Banka nabídku pošle s předstihem, obvykle 3 měsíce před koncem fixace. Nabídku lze přijmout, vyjednávat o ní, nebo hypotéku refinancovat.
Související: Fixace úrokové sazbyRefinancování hypotéky
Smlouva s prodávajícím nebo realitní kanceláří, kterou si nemovitost na sjednanou dobu zablokujete. Skládá se rezervační záloha, která se započítá do kupní ceny. Před podpisem je vhodné mít předschválenou hypotéku, jinak při neschválení úvěru můžete o zálohu přijít.
Související: Kupní smlouvaBonita
Roční procentní sazba nákladů. Vyjadřuje celkovou cenu úvěru za rok včetně úroku a povinných poplatků, například za odhad, vedení účtu nebo vyžadované pojištění. Je vždy vyšší než úroková sazba a hodí se pro srovnání nabídek různých bank.
Související: Úroková sazba
Spořicí produkt se státní podporou, ze kterého lze po splnění podmínek čerpat úvěr ze stavebního spoření na bydlení. Naspořené prostředky se často používají jako vlastní zdroje k hypotéce. Úvěr ze stavebního spoření na menší částky nemusí být zajištěn nemovitostí.
Související: LTV
Cena za půjčené peníze vyjádřená v procentech za rok. U hypotéky je pevná po dobu fixace a odvíjí se od sazeb na trhu, LTV, výše úvěru a bonity žadatele. Rozdíl několika desetin procenta znamená u vyšších úvěrů tisíce korun ročně.
Související: Fixace úrokové sazbyRPSNAnuitní splátka
Databáze s historií úvěrů a jejich splácení, do které banky nahlížejí před schválením hypotéky. V Česku fungují především BRKI, NRKI a registr SOLUS. Záznamy o řádně splacených úvěrech bonitě nevadí, prodlení nebo nesplacené dluhy ji zhoršují.
Související: BRKI a NRKIBonita
Vázání pojistného plnění ve prospěch banky. Pokud dojde k pojistné události u zastavené nemovitosti, pojišťovna vyplácí náhradu bance nebo s jejím souhlasem. Vinkulaci banka požaduje jako podmínku čerpání hypotéky.
Související: Pojištění nemovitostiZástavní právo
Zajištění hypotéky nemovitostí zapsané v katastru nemovitostí. Nemovitost zůstává vaše, ale pokud byste úvěr nespláceli, může ji banka prodat a z výtěžku dluh uhradit. Po splacení hypotéky se zástavní právo z katastru vymaže.
Související: Katastr nemovitostíOdhad nemovitostiČerpání hypotéky
Dvě minuty, žádná registrace, nabídky 11 bank.